¿Gasta demasiado en seguros cada mes?
La mayoría de la gente paga de más por su cobertura de seguro. Es una pena, pero los agentes de seguros no siempre están motivados para ahorrarle dinero. Están motivados para venderle más seguros. Por eso, es posible que acabes con cláusulas que no necesitas, con una cobertura de seguro que no tiene sentido, con franquicias demasiado bajas y con una aseguradora que tiene la doble responsabilidad de complacerte a ti y a los accionistas externos. He aquí cómo ahorrar dinero sin sacrificar la cobertura:
Jinetes innecesarios
La mayoría de los agentes tienen pilotos que les encanta vender a la gente. Es una especie de «favorito personal» del agente, pero puede que usted no los necesite. Una cláusula adicional es una modificación de la póliza básica. Modifica la póliza para incluir algún tipo de cobertura que normalmente no se encuentra en el contrato básico.
Aunque algunas cláusulas podrían ser beneficiosas, muchas no lo son. Por ejemplo, los seguros de muerte accidental. Éstas sólo pagan cuando mueres como resultado de un accidente. Parece razonable, ¿verdad? Sólo hay un problema: las probabilidades de que mueras por un accidente, por definición, son bajas. Es un accidente.
Además, incluso si te lesionas en un accidente, el forense puede dictaminar que has muerto por «complicaciones» como una hemorragia interna en lugar del accidente en sí. Es posible que sobrevivas al accidente, pero que mueras debido a una infección que recibas en el hospital (por ejemplo, una infección por C.Diff, que es común en los hospitales).
Si tiene un seguro de vida ordinario, probablemente no necesite la cobertura por muerte accidental que ofrecen algunas pólizas de automóviles.
Otro problema es que puedes tener cláusulas adicionales que no tienen sentido teniendo en cuenta el lugar donde vives. Esto es especialmente problemático en las pólizas para propietarios de viviendas. Por ejemplo, el seguro contra terremotos es probablemente necesario si vives en California. Sin embargo, si vives en Dakota del Norte, probablemente no lo necesites.
Deducibles bajos
Muchos agentes intentan facilitarle las cosas vendiéndole una franquicia de 200 dólares. Es baja, a veces demasiado baja. Puede reducir drásticamente su prima aumentando la franquicia al máximo que le permita la aseguradora y ahorrando la diferencia. Una vez que tenga lo suficiente para cumplir con la cantidad de su deducible mensual, puede asignar ese ahorro de la manera que desee.
Aumente la franquicia sólo si tiene previsto acumular ahorros para cubrir los gastos más elevados de su bolsillo.
La ventaja mutua
La mayoría de los agentes no lo anuncian, pero las mutuas de seguros suelen ofrecerle una prima neta mejor que las sociedades anónimas… ¿Por qué? Porque las mutuas pagan dividendos a los asegurados. En el caso del seguro de hogar, esto significa que la aseguradora le devolverá una parte o la totalidad de su prima mediante el pago de dividendos, siempre y cuando la compañía pague dividendos.
Con el seguro de vida, su póliza puede crecer sustancialmente a lo largo del tiempo con la adición de las primas financiadas con dividendos y la prestación por fallecimiento del seguro de vida pagada adicionalmente con dividendos.
Las mutuas de seguros no pueden garantizar que vayan a pagar un dividendo cada año. Por eso es importante fijarse en el historial de pagos de dividendos de la compañía. El rendimiento histórico no le dirá nada sobre el rendimiento futuro, pero le indicará la trayectoria de la empresa. Le permitirá tomar una decisión basada en la probabilidad de que se paguen dividendos en el futuro.
La mayoría de las mutuas de seguros tienen un sólido historial de pago de dividendos cada año.
Usted está pagando un seguro sobre el terreno
Un pequeño error puede costarle miles en su seguro de hogar. Cuando se evalúa la vivienda, es habitual incluir el valor del terreno en la evaluación. Cuando le das esta cifra a la aseguradora, ésta fija el precio de tu póliza en consecuencia. Sin embargo, aunque una inundación, un terremoto o un incendio pueden dañar tu propiedad, no es el fin del mundo. En realidad, sólo debería preocuparse por el valor de reposición de las estructuras de su propiedad (es decir, su casa, garajes, etc.).
La mayoría de las aseguradoras ni siquiera cubren la jardinería, así que si el valor de tu casa incluye el terreno, podrías estar pagando por una cobertura de la que nunca verás ningún beneficio. Haga que su casa sea reevaluada para obtener sólo el valor de la vivienda. Entregue esta cifra a su aseguradora y verá cómo su prima baja como una piedra.