Consejos para conseguir el tipo de interés más bajo en un préstamo hipotecario
Préstamos fijos, préstamos a tipo variable, préstamos de sólo interés; plazos de 10, 20 y 30 años: parece que hay tantos préstamos para la vivienda como propietarios. Y si no tiene experiencia en la clasificación de todas las hipotecas que existen, la perspectiva de buscar un préstamo puede resultar desalentadora y abrumadora.
Pero no tiene por qué ser así. Informarse antes de empezar a buscar préstamos hipotecarios puede facilitar la decisión de cuál es el mejor producto hipotecario para usted. Y yo puedo ayudarle.
Hipotecas a tipo fijo
Desde el estallido de la burbuja inmobiliaria en 2007-08, las hipotecas a tipo fijo se han convertido en el elemento básico del mercado. Estos préstamos hipotecarios son ideales para las personas con aversión al riesgo, porque -como su nombre indica- el tipo de interés se mantiene igual durante toda la vida del préstamo. Así que la economía y el mercado inmobiliario podrían implosionar a su alrededor, pero sus pagos mensuales de la hipoteca no cambiarían ni un centavo.
Hipotecas de tipo variable
También conocidas como ARM, las hipotecas de tipo variable suelen tener un tipo de interés más bajo que las de tipo fijo, al menos al principio. Durante el período introductorio del préstamo, los prestatarios obtienen un tipo de interés que suele ser hasta un punto porcentual más bajo que un producto de tipo fijo comparable. Sin embargo, una vez finalizado el periodo introductorio, los tipos de interés aumentan en función de las condiciones del mercado.
Los ARMs tuvieron una mala reputación durante la recesión. Esto se debe, en gran medida, a que los propietarios de viviendas que querían adquirir más propiedades de las que realmente podían permitirse se aprovecharon de los bajos tipos de interés ofrecidos por adelantado en estos préstamos, sin tener en cuenta lo que harían esos tipos una vez finalizado el periodo introductorio.
Hipoteca sin intereses
Estos préstamos hipotecarios funcionan tal y como suenan. Durante el periodo inicial de una hipoteca de sólo intereses, sólo pagarás los intereses del préstamo, no el capital. Luego, una vez finalizado el período introductorio, el capital se amortizará durante el resto del plazo. Esto hace que los pagos mensuales de la hipoteca sean muy bajos al principio y altos después.
Entender el plazo de una hipoteca
El siguiente paso para entender cómo funcionan los préstamos hipotecarios es conocer la duración del préstamo. Las hipotecas de tipo fijo tienen plazos que van desde los ocho hasta los 40 años. El plazo de un préstamo ARM incluye dos números, por ejemplo, 7/1: el primer número es la duración del período introductorio (en este caso, siete años), mientras que el segundo número representa la frecuencia con la que se recalcula el tipo de interés tras ese período introductorio (en este caso, se calcula cada año). Los préstamos de sólo interés también tienen periodos introductorios -generalmente de cinco o diez años- y un plazo fijo después.
Comparación de préstamos hipotecarios
Conocer la diferencia entre todas estas hipotecas es vital cuando llega el momento de compararlas. Mirar un préstamo de tipo fijo a 30 años junto a un ARM 7/1 puede ser engañoso y confuso. En su lugar, compare manzanas con manzanas -como dos préstamos hipotecarios de tipo fijo a 15 años- en lugar de manzanas con naranjas. Hay que prestar especial atención a la tasa anual equivalente, o TAE. Este valor es el indicador más claro de lo que pagarás a lo largo de la vida de un préstamo, porque tiene en cuenta el tipo de interés del préstamo y las comisiones aplicables. Cuanto más baja sea la TAE, menos pagará en intereses durante la vida del préstamo.
Obtener un descuento
Como en la mayoría de las cosas de la vida, puedes obtener un descuento en el tipo de interés de tu hipoteca, pero prepárate para que ese descuento tenga un coste.
Los prestamistas pueden aceptar darle un tipo de interés más bajo si paga un punto de descuento por adelantado. Un punto de descuento es en realidad un interés prepagado; usted entrega el dinero por adelantado y el prestamista reduce el tipo de interés de su préstamo. Aquí es donde entra en juego la comprobación de la TAE; si la TAE de la hipoteca es más baja sin el punto de descuento que con él, probablemente no sea un buen negocio.
Conseguir la ayuda adecuada
Si con toda esta información aún se siente abrumado, no se preocupe. Para eso existen los agentes hipotecarios.
Estos profesionales hipotecarios ayudan a poner en contacto a los prestatarios, como usted, con las entidades de crédito. A diferencia de un banco o una cooperativa de crédito, que está limitado en cuanto a los productos hipotecarios que puede mostrar a los prestatarios, un agente hipotecario puede mostrarle una amplia gama de préstamos hipotecarios de una gran variedad de prestamistas. Esto puede ahorrarle tiempo y también ponerle en contacto con el mejor producto para su situación específica.