Cómo mi generación cambiará la jubilación y cómo adelantarse a los acontecimientos
Creo que el escenario tradicional de la jubilación es erróneo. También creo que el entorno futuro en el que nos jubilaremos dentro de unos años será desafiante y no apoyará ese panorama de jubilación. Debido a estas ideas, creo que el juego de la jubilación cambiará. Al igual que el paso de trabajar para una empresa toda la vida y tener una pensión a trabajar para numerosas empresas y financiar un 401(k), este cambio modificará por completo la forma en que la gente ve la jubilación.
Por qué el escenario tradicional de la jubilación es defectuoso
El escenario tradicional de la jubilación se basa en la idea de trabajar todos los días hasta una determinada edad (aproximadamente 65 años) y luego dejar de trabajar y vivir del dinero que se ha acumulado a lo largo de la vida. Creo que esto es erróneo por varias razones:
- Por desgracia, para la mayoría, los números no cuadran. La mayoría de la gente no podrá mantener su calidad de vida sin ingresos en sus años de jubilación. Factores como no haber ahorrado lo suficiente, la inflación y el deterioro de la moneda hacen que muchos tengan que luchar para salir adelante en los años en los que se supone que pueden descansar y relajarse.
- Suponiendo que a usted le cuadren los números, este escenario de jubilación supone que le disgusta lo que hace cada día porque el objetivo es dejar lo que hace. Si tu objetivo es conseguir un determinado estilo de vida en los últimos años de tu vida, ¿por qué ibas a cambiar los mejores años de tu vida para conseguir ese estilo de vida? Parece un intercambio deficiente.
Cómo perseguimos la jubilación hoy en día
El panorama actual de la jubilación está marcado por las calculadoras de jubilación y los planes 401(k). Frases como «empezar pronto» y «diversificación» son comunes. Nuestro objetivo es trabajar duro, financiar nuestros planes de jubilación y, con suerte, poder dejar nuestro trabajo y vivir de los fondos que hemos acumulado. Nuestra jubilación es tan buena como la dedicación al ahorro y el rendimiento de nuestras inversiones en nuestros días de juventud.
¿Y si no empezamos a ahorrar mucho hasta más tarde? ¿O si no alcanzamos la media del 10% de rentabilidad anual que nos prometieron? Pues que el panorama de la jubilación se vuelve más turbio.
Para resumir la búsqueda actual de la jubilación, nos centramos en un número mágico. Nos esforzamos por ahorrar e invertir para alcanzar este número. Este número garantiza una jubilación cómoda, ¿verdad? Desgraciadamente, a los 25 años, tener un número mágico que debería alcanzar a los 65 es ridículo. ¿Estás tan seguro del entorno del futuro que puedes decirme exactamente cuánto dinero necesitaré dentro de 40 años? No le creo. Hay demasiados factores desconocidos para ser tan preciso en un futuro tan lejano: inflación, problemas de divisas, guerra, hambruna, escasez de agua, crisis energética, calentamiento global, política, tendencias demográficas, etc.
La nueva búsqueda de la jubilación
Básicamente, no creo que ni tú ni yo podamos decirme lo que necesitaré para jubilarme cómodamente según el escenario de jubilación tradicional; por lo tanto, no voy a perseguirlo. Además, no tengo intención de cambiar 40 años de vida en la flor de la vida por algunos trajes de Tommy Bahama y más golf en mis setenta años. Ahora que sabes lo que no voy a perseguir en mi vida, te diré lo que sí tengo intención de perseguir.
Buscaré diferentes tipos de ingresos. Buscaré tanto ingresos activos como pasivos, haciendo hincapié en estos últimos. Dado que los ingresos pasivos no requieren una parte importante de mi jornada, también me dedicaré a las cosas que me gustan en la vida. Además, como estoy haciendo cosas que me gustan, no veo la necesidad de «jubilarme» porque mi estilo de vida ya está donde quiero.
Redefinir un huevo nido
Hoy en día, un nido de huevos suele referirse a un conjunto de activos reservados para la jubilación. Suele referirse a una colección de fondos y a veces incluye cosas como bienes inmuebles.
Mi objetivo de ahorros se define como un conjunto de flujos de ingresos. Cuanto más pasivo y mayor sea el ingreso que proporciona un flujo de ingresos, más valioso será. Con este nido de huevos, su «número mágico» es más complejo. Se basa en el grado de pasividad, la longevidad de un flujo de ingresos y el tamaño de los mismos. Por ejemplo, un negocio que requiere una gran implicación, tiene un enorme flujo de ingresos que está garantizado durante 50 años, tiene una alta longevidad y tamaño de los ingresos, pero puntúa muy bajo cuando se trata de ser pasivo.
La diversificación es a menudo alabada como la clave del éxito de las inversiones. Aunque creo que la diversificación está sobrevalorada en lo que se refiere a las inversiones, tiene un gran significado en lo que se refiere a los flujos de ingresos para sus ahorros. Busque diferentes tipos de flujos de ingresos; nunca se sabe durante cuánto tiempo fluirán sus flujos. Por ejemplo, escribir un blog puede dejar de ser una fuente de ingresos sólida, ¿quién sabe?
Aunque estoy centrado en el flujo de ingresos, la acumulación de activos líquidos y la creación de una cartera de inversiones sigue siendo un objetivo importante. Sin embargo, me gusta pensar en ello como una sola pieza en mi panorama general de jubilación. Es más, tal vez estos activos deban considerarse más bien como una póliza de seguro en caso de que, por alguna razón, no puedas trabajar o tus flujos de ingresos se agoten de repente.
Ejemplos de quienes se adelantan a la curva de la jubilación
- Un empresario de 40 años que gana 150.000 dólares al año mientras el negocio funciona solo. Utiliza su tiempo libre para arreglar y alquilar inmuebles. También tiene tiempo suficiente para entrenar al equipo de la liga infantil de su hijo y hacer frecuentes viajes familiares.
- Un administrador de redes de 28 años que crea negocios electrónicos en su tiempo libre. Contribuye al plan 401(k) de su empresa para maximizar las aportaciones de la misma. Tiene un sueldo decente, pero también gana 3.000 dólares más al mes gracias a sus negocios electrónicos.
- Una diseñadora de moda de 35 años que aprovecha su pasión y experiencia en la moda para crear un blog de moda. El blog genera unos cientos de dólares al mes en ingresos por publicidad. Ahorra los ingresos extra para invertirlos en el capital inicial de su propia empresa de moda.
- Un estudiante universitario de 21 años que creó una empresa de desarrollo de aplicaciones para Facebook. Empezó ganando unos cientos de dólares al mes. Ahora, tiene tres estudiantes de ingeniería desarrollando para él y gana varios miles de dólares al mes y ya no escribe ningún código. Ya ha sacado el máximo de una cuenta IRA Roth dos años seguidos a la edad de 21 años, y tiene planes para crear otras empresas de software.