¿Qué parte del pago de su hipoteca se destina al capital del préstamo?
Si tiene una hipoteca con pocos años de antigüedad, es probable que la mayor parte del pago se destine a los intereses. Aunque los intereses de la hipoteca son deducibles de los impuestos, es definitivamente desalentador ver la cantidad de dinero que se destina al banco y no al pago de la hipoteca. Se necesitan varios años de pago de intereses masivos antes de empezar a reducir el saldo del préstamo.
He estado pensando mucho en el pago de mi hipoteca y en cómo podría ser. El aspecto alentador de pagar dinero extra contra la hipoteca es que el pago de dinero extra ahora tendrá un efecto en cada pago futuro – es decir, pagando un extra de $ 1000 hoy, cada pago futuro tendrá más de mi dinero hacia el principal frente a los intereses.
Decidí echar un vistazo a varias hipotecas y ver en qué punto del plan de amortización al menos la mitad de mi pago se destinaría al capital frente a los intereses. Este «punto de inflexión» es un buen lugar al que llegar, ya que una mayor parte de tu dinero se destina a tu propio patrimonio/ahorros, en lugar de a pagar los intereses del banco. El punto de inflexión está determinado por el tipo de interés de su préstamo, como se muestra aquí:
- Tipo de interés: 4,75% / Punto de inflexión: 34% del saldo del préstamo
- Tipo de interés: 5% / Punto de inflexión: 36% del saldo del préstamo
- Tipo de interés: 5,5% / Punto de inflexión: 39% del saldo del préstamo
- Tipo de interés: 6% / Punto de inflexión: 41% del saldo del préstamo
Estos son valores aproximados y suponen una hipoteca fija a 30 años
Así que, dado que mi hipoteca es un préstamo fijo a 30 años con un interés del 4,75%, estoy apuntando a esa marca del 34% como mi punto de inflexión. Cuando tenga el 34% del préstamo pagado, más de la mitad de mi pago mensual se destinará al capital adicional de la hipoteca. Por lo tanto, mi objetivo es atacar con fuerza mi hipoteca hasta llegar a ese punto. Al atacar la hipoteca con antelación, se marca la diferencia durante el tiempo restante de servicio del préstamo hipotecario (a diferencia de esperar 10 años y luego ir a por el préstamo). El proceso es similar al interés compuesto, cuanto más se hace antes, mayor es el impacto.
El impacto psicológico de superar el punto de inflexión es bastante grande. Mucha gente tiende a hablar de la propiedad de una vivienda como algo maravilloso y del alquiler como «tirar el dinero», pero la mayoría de la gente paga montones de intereses y casi nada de dinero para el patrimonio de su vivienda. Pasar el punto de inflexión te permitirá llegar a un punto en el que no estás tirando el dinero. El gasto mensual de la vivienda es realmente ahorrar dinero. Psicológicamente, saber que mi pago mensual está teniendo un gran impacto en mi situación financiera sería enorme.
Llegar al punto de inflexión
Llegar a este punto de inflexión no es un logro fácil. Como la mayoría de las cosas en las finanzas personales, cuanto antes se empiece y más se haga durante las primeras etapas, mejor. El problema es que las primeras etapas suelen ser las más difíciles de alcanzar. Durante sus años de juventud, su poder adquisitivo no es tan alto y puede que todavía esté pagando deudas o recuperándose de errores financieros.
Si a esto le sumamos la enorme recesión y la disminución de los ingresos por doquier. ¿Cómo diablos se supone que voy a pagar mi hipoteca en estos días? Bueno, es posible que no pueda hacerlo o que tenga que tomar algunas decisiones difíciles. Estoy haciendo todo lo posible para sacrificar en algunas áreas y avanzar hacia esta meta. Te animo a que hagas lo mismo.