Repensar un elemento básico del planificador financiero… El fondo de emergencia
El fondo de emergencia. La base de todo experto financiero o bloguero financiero. Hay que tenerlo. Debe ser un dinero reservado sin tocar y utilizado sólo para emergencias. Algunos recomiendan tener un dinero que represente 2-3 meses de gastos completos y otros recomiendan 6 meses o incluso un año. Después de pagar las deudas, el fondo de emergencia es la piedra angular de todo plan financiero. Sólo después de establecer esta importante porción de dinero se es libre de empezar a invertir el dinero en otros lugares. Este es un consejo indiscutible en el ámbito financiero. Pues bien, estoy aquí para desafiar lo universalmente aceptado. Veamos una nueva forma de pensar en el fondo de emergencia.
El dinero en efectivo no es el rey
El dinero en una cuenta de ahorro o en una cuenta del mercado monetario está ganando una media del 2-3% ahora mismo en la mayoría de las cuentas. Apenas merece la pena escribir en casa. Pero el objetivo principal de un fondo de emergencia no es obtener una gran rentabilidad, sino proporcionar dinero en caso de emergencia para no tener que usar el plástico para pagar los gastos de emergencia.
Cuándo puede hacer menos hincapié en los fondos de emergencia
Para muchos veinteañeros, especialmente los solteros, que gozan de buena salud, puedes reconsiderar los consejos habituales sobre los fondos de emergencia. ¿Te va bien en tu empresa y tienes confianza en mantener tu trabajo? Entonces, quizá puedas ser un poco más agresivo con parte del dinero de tu fondo de emergencia. Si no tienes a nadie que dependa de ti, estás muy seguro de que vas a conservar tu trabajo y eres joven, activo y sano, yo recomendaría mantener algo de dinero en efectivo, pero definitivamente no más de uno o dos meses de gastos.
Por otro lado, si tiene una familia, puede perder su trabajo, tiene algunos problemas de salud, definitivamente ponga un mayor énfasis en el fondo de emergencia.
Ideas alternativas
La buena noticia es que hay muchas otras inversiones que son extremadamente líquidas. Las acciones son muy líquidas y, por lo general, se puede sacar el dinero de las acciones (a menos que se trate de acciones de poca liquidez) en cuestión de días. Para la mayoría de las emergencias, unos pocos días de tiempo para obtener el dinero funcionarán bien.
Lo malo de mantener los fondos de emergencia en acciones es que usted podría verse obligado a vender sus acciones por una pérdida cuando usted podría haber tenido originalmente una perspectiva a largo plazo cuando compró la posición. Por este motivo, yo recomendaría que el dinero de emergencia que quiera tener en acciones sea en acciones que tengan una buena rentabilidad por dividendos. Esto le proporcionará un buen rendimiento (probablemente más que su cuenta de ahorros o del mercado monetario) y, con suerte, conseguirá una cierta apreciación con el tiempo en el precio de las acciones.
¿Qué es una emergencia?
En el caso de la gente de la que hablé antes, los individuos jóvenes y sanos con un trabajo seguro y sin personas a su cargo, definitivamente puedes ser más agresivo con tu plan financiero. ¿Qué circunstancias justificarían la venta de acciones o la obtención de dinero para una emergencia? Bueno, un despido podría requerir que saques algo de dinero para poder pagar el alquiler o la hipoteca. Una emergencia médica grave también justificaría esa medida. Las deudas de las tarjetas de crédito no deberían justificar una emergencia porque ya deberías haber tenido en cuenta esta deuda en primer lugar; deberías haberla pagado antes de invertir en acciones.
¿Qué pasa con una disminución de sueldo? Debe evitar utilizar los fondos de emergencia para compensar una disminución de sueldo, a menos que se trate de una disminución muy importante. En el caso de una disminución mínima, simplemente ajuste su estilo de vida. Reduzca su estilo de vida para poder pagar sus facturas y seguir manteniendo el dinero para emergencias en sus inversiones.
Además, puedes ser creativo a la hora de encontrar fondos de emergencia en función de lo que necesites. Tal vez puedas pedir prestados unos cuantos miles de euros a tu familia (asegúrate de establecer unas condiciones de reembolso). O tal vez tengas algún valor en efectivo en algún seguro de vida que puedas cobrar.
Conclusión:
La conclusión es que una reserva de efectivo o un fondo de emergencia es siempre una buena idea. Sin embargo, la cantidad de dinero que necesita apartar en una cuenta de ahorro de fácil acceso puede variar mucho en función de su situación. Recuerde que la mayoría de los consejos financieros que existen son consejos básicos dirigidos a personas con un mínimo de conocimientos financieros o de inversión. Si usted es más avanzado y está dispuesto a aceptar algo más de riesgo, tal vez quiera ser más agresivo.
En cuanto a mí, me gusta mantener unos 5.000 dólares en una reserva de efectivo en circunstancias normales. Sin embargo, recientemente he sacado parte de este dinero para comprar más acciones de algunos de mis títulos porque los precios han bajado mucho. Básicamente, me gusta mantener mi efectivo en mi cuenta de ING para emergencias O para grandes oportunidades de inversión. Si agoto los fondos con fines de inversión, mis próximos meses de ahorro se destinarán a recuperar ese saldo hacia el nivel de cinco mil dólares.
Si tienes preguntas individuales basadas en tus circunstancias, me encantaría darte mi opinión sobre tu situación. Añade un comentario a este artículo si tienes alguna pregunta.